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花呗分期分期利息多少(最安全的官方借款平台)

我相信我们很多人都会买带花苞的东西。有时候我们缺钱,不想在还款日马上还完所有的钱。看着花呗每期只有几分的利率,我们误以为利率就是借钱的利率。自然会点分期还款,但是花呗分期的真实利率居然高达十几个点。如果没有金融知识,我们可能真的会被它每期几个点的利率误导。

①手续费率不是真实的利率。

我们来看看柏华给出的分期手续费率的算法:

花呗分期分期利息多少(最安全的官方借款平台)  第1张

假设我们借了1200元,3个月后还了1200×(1+2.5%)=1230元。这时候3个月的利率是2.5%,没问题。

但实际上,3个月你还没有完全占据那1200元。按照官方的算法,如果我们借1200元,分3期还款,每期的手续费应该是1200×2.5%÷3=10元,那么真实的情况是:

1.第一次还款的时候,你一个月只占用了1200元,还了400后,还剩800。

2.第二次还款,你只占用了2个月的800元,还了400后,还剩下400。

3.第三次还款,只有最后400元被你完全占用了3个月,每次还款还10元利息。

因为钱的实际占用时间短,你的3个月实际利率高于2.5%。

②实际利率算法

要计算实际利率,我们需要计算花呗现金流的内部收益率(IRR)。假设我们还是借了1200元,第一个月花了1200元,连续三个月每个月收回这410元。那么这个现金流就是[-1200,+410,+410,+410]。Excel直接提供了计算现金流内部收益率的功能。

花呗分期分期利息多少(最安全的官方借款平台)  第2张

月利率= 1.24%

最后我们现金流的月利率是1.24%,那么三个月的利率是1.24%×3=3.72%,比我们看到的2.5%高很多。那么很容易得出结论,柏华的年化利率是1.24%×12=14.94%,接近15%。

同样的方法,我们可以分别计算出柏华3期、6期、12期还款的实际年化利率,如下图所示:

花呗分期分期利息多少(最安全的官方借款平台)  第3张

三种分期还款方式的年化利率分别为14.94%、15.27%、15.86%,对于大多数人来说已经是很高的利率了,因为大多数人的投资年收益率不到15%。

那么,如果你手中现金的投资回报率达不到柏华的利率,你能不能不分期付款呢?直接还款疼一阵子。如果你习惯了分期付款,你的财富就会被这种高利率一点点侵蚀,弊大于利。

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